Huis verduurzamen met je hypotheek, hoe werkt dat?

Wil jij jouw huis verduurzamen, maar heb je geen spaargeld? Of wil je dat spaargeld liever niet in je huis stoppen? Dan kun je misschien je hypotheek inzetten om je huis duurzamer te maken. Hoe dat werkt, leggen we uit in dit artikel.

Al jaren mag je hypotheek niet hoger zijn dan de waarde van je huis. Maar als je wilt verduurzamen, mag je onder voorwaarden tot 6% extra lenen. De rente van die extra hypotheeklening mag je aftrekken bij je belastingaangifte. 

Voorwaarden

Je gezinsinkomen moet wel tenminste € 33.000 bruto per jaar zijn, als je meer wilt lenen met je hypotheek. Verder ben je verplicht om het extra geld dat je leent te gebruiken voor energiebesparende maatregelen. Denk bijvoorbeeld aan vloer- dak- of spouwmuurisolatie, HR++(+) glas, een warmtepomp en/of zonnepanelen. 

Bouwdepot

Om ervoor te zorgen dat je dat echt doet, stort de bank het extra bedrag in een zogenoemd bouw- of duurzaamheidsdepot. Je geeft van tevoren aan welke maatregelen je wil nemen. Elke keer als je daarvoor een rekening moet betalen, kun je een deel van het geld opnemen. Blijft er aan het einde van de rit iets over? Dan gebruik je dat bedrag om extra af te lossen op je hypotheek.

Energiebespaarbudget

Weet je nog niet precies wat je wel of niet gaat doen om je huis te verduurzamen en heb je een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG)? Dan kun je misschien beter gebruik maken van het Energiebespaarbudget. Het voordeel daarvan is dat je niet al vooraf hoeft te bepalen wat je gaat doen en hoeveel geld je daarvoor nodig hebt.

Er zijn trouwens banken die het Energiebespaarbudget ook aanbieden als je geen NHG-hypotheek hebt.

Overwaarde

Als je huis meer waard is geworden, of als het meer waard wordt omdat je energiebesparende maatregelen treft, heb je overwaarde. In dat geval is je hypotheek meestal lager dan 100% van je woningwaarde. Ook daardoor kun je misschien meer lenen. 

Vergeet de subsidie niet

Verder stimuleert de overheid huizenbezitters om hun woning te verduurzamen. Je kunt voor energiebesparende maatregelen tot wel 30% subsidie krijgen. Neem dat dus mee in je berekeningen. 

Advieskosten

Als je een hypotheek afsluit, eisen veel banken dat je daarover eerst advies inwint. Dat geldt meestal ook als je je hypotheek wilt verhogen. Er zijn uitzonderingen, maar de meeste geldverstrekkers stellen hypotheekadvies verplicht voordat ze extra geld uitlenen.

Niet alle banken doen mee

Verder doen niet alle banken mee aan de ‘106%-regeling’. Zelfs niet als je een hypotheek met Nationale Hypotheekgarantie (NHG) hebt. Wil je weten of je bij jouw (toekomstige) hypotheekverstrekker extra kunt lenen voor energiebesparende maatregelen? Neem dan even contact met me op. Ook als je andere vragen hebt over de financiering van jouw energiezuinige huis, ben je bij mij aan het juiste adres.

Lagere rente bij beter energielabel

Steeds meer aanbieders van hypotheken moedigen woningbezitters aan hun huis te verduurzamen. Dat doen ze door een ‘duurzaamheidskorting’ te geven op de hypotheekrente: bij een gunstig energielabel betaal je dan minder rente.

Wil je weten of je bij jouw (toekomstige) geldverstrekker extra kunt lenen voor energiebesparende maatregelen? Of jouw bank rentekorting geeft bij energielabel A of hoger? Als Erkend Financieel Adviseur ben ik ook Financieel Adviseur Duurzaam Wonen. Ik help je graag verder.

 

Contact

Linkedin

/door

Hoeveel eigen geld heb je nodig om een huis te kopen?

De aankoop van een huis is één van de grootste financiële beslissingen die je in je leven zult nemen. Het is belangrijk om te weten hoeveel eigen geld je nodig hebt om een huis te kopen, zodat je weet waar je aan toe bent en wat je maximaal kunt uitgeven. In dit blog geven wij je inzicht in hoeveel eigen geld je nodig hebt om een huis te kopen en hoe je deze kosten kunt beperken.

Hoe bepaal je de hoogte van de eigen inbreng?

De hoogte van de eigen inbreng hangt af van verschillende factoren, zoals de waarde van het huis, de hoogte van het hypotheekbedrag en de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. Over het algemeen geldt dat hoe hoger de waarde van het huis, hoe hoger de eigen inbreng zal zijn. Dit komt doordat de de variabele kosten zoals overdrachtsbelasting en kosten voor NHG dan stijgen.

Een andere factor die invloed heeft op de hoogte van de eigen inbreng is de hoogte van het rentepercentage. Hoe hoger het hypotheekbedrag in verhouding tot de waarde van de woning, hoe hoger de te betalen rente. Dit komt omdat de geldverstrekker meer risico loopt en daarom een hoger tarief hanteert. Door meer eigen geld te gebruiken kan je dus een beter tarief krijgen.

Hoe kun je de eigen inbreng beperken?

Er zijn verschillende manieren om de eigen inbreng te beperken, waaronder:

  • Een hoger hypotheekbedrag aanvragen: Door een hoger hypotheekbedrag aan te vragen, kun je de hoogte van de eigen inbreng beperken. Houd er wel rekening mee dat dit invloed heeft op de maandlasten en de totale rentekosten.
  • Op de kosten besparen: bespreek met je hypotheekadviseur wat nodig is en waarop je kan besparen. Dit kan bijvoorbeeld een besparing zijn op de taxatiekosten of kosten van een bouwtechnische keuring. Ook kun je besparen op de kosten van een bankgarantie door de waarborgsom uit eigen gelden te betalen. 

Hoeveel eigen geld is nodig?

De hoogte van de eigen inbreng is afhankelijk van de situatie, maar over het algemeen geldt dat je minimaal 4% tot 8% van de waarde van het huis als eigen geld moet hebben. Het is belangrijk om goed te bekijken wat je maximaal kunt lenen en hoeveel eigen geld je nodig hebt.

Kosten koper

Bij het kopen van een huis maak je verschillende kosten die je meestal niet uit de hypotheek kunt betalen en je vanuit eigen geld of de overwaarde van je vorige woning moet betalen. Die noemen we de kosten koper. 

Voorbeelden van kosten koper zijn:

  • Advieskosten: de kosten die je betaalt voor hypotheekadvies en -bemiddeling van je hypotheekaanvraag.
  • Taxatiekosten: om die waarde van de woning te bepalen is een taxatie nodig.
  • Notariskosten: dit zijn de kosten van de leveringsakte en de hypotheekakte. 
  • Overdrachtsbelasting: afhankelijk van je situatie betaal je 0,2% of 10,4% van de koopprijs.
  • Bankgarantie: vaak wordt een waarborgsom van 10% van de koopprijs afgesproken. Hiervoor kan je een bankgarantie aanvragen.
  • Makelaarskosten: heb je een aankoopmakelaar in dienst genomen, dan zijn deze kosten ook voor de koper. 
  • Bouwtechnische keuring: om de staat van een huis te bepalen. 
  • NHG (Nationale Hypotheek Garantie): wil je gebruik maken van de voordelen van NHG dan betaal je eenmalig 0,6% van de hypotheeksom aan premie.

Voorbeeld:

Bij een koopsom van € 400.000 (gemiddelde koopsom eind 2022) heb je € 17.300 eigen geld nodig om de woning te kunnen kopen. 

  • Advieskosten: € 2.250
  • Taxatiekosten: € 800
  • Notariskosten: € 1.600
  • Overdrachtsbelasting: € 8.000 (bij startersvrijstelling € 0)
  • Bankgarantie: € 300
  • Makelaarskosten: € 4000
  • Bouwtechnische keuring: € 350

Totale kosten € 17.300

Wat zijn aftrekbare kosten?

Meestal zijn de kosten voor het verkrijgen van de financiering aftrekbaar. Dit zijn dus de advieskosten, kosten voor de hypotheekakte, taxatie en NHG. 

Hoe kun je eigen geld sparen?

Er zijn verschillende manieren om eigen geld te sparen voor de aankoop van een huis, waaronder:

  • Sparen: Door regelmatig geld opzij te zetten, kun je geleidelijk eigen geld sparen voor de aankoop van een huis.
  • Beleggen: Door geld te beleggen, kun je potentieel meer rendement behalen en zo sneller eigen geld sparen voor de aankoop van een huis. Houd er wel rekening mee dat er ook risico’s zijn verbonden aan beleggen.
  • Overwaarde woning gebruiken: Heb je al een eigen woning en wordt deze verkocht met winst (overwaarde), dan kan je de overwaarde gebruiken om de kosten van je nieuwe woning te betalen. 

Conclusie

Het is belangrijk om te weten hoeveel eigen geld je nodig hebt om een huis te kopen, zodat je weet waar je aan toe bent en wat je maximaal kunt uitgeven. Er zijn verschillende manieren om de hoogte van de eigen inbreng te beperken en om eigen geld te sparen voor de aankoop van een huis. Het is belangrijk om goed te bekijken wat je maximaal kunt uitgeven en hoeveel eigen geld je daarvoor nodig hebt.

Hulp of advies nodig?

Zoals je ziet, zijn er behoorlijk wat kosten om rekening mee te houden. En ze kunnen per situatie behoorlijk verschillen. Benieuwd hoeveel eigen geld jij nodig hebt voor het verkrijgen van een hypotheek en het kopen van een huis? Maak een kosteloze oriëntatie afspraak om de mogelijkheden te onderzoeken. 

Contact

Linkedin

/door

Hypotheek aanvragen: Hoe doe je dat?

Hoe werkt het aanvragen van een hypotheek? Onze stappenplan

Wanneer je besloten hebt om een huis te kopen, is een van de volgende stappen het regelen van de financiering (hypotheek). Het aanvragen van een hypotheek kan een ingewikkeld proces zijn, maar met de juiste voorbereidingen en informatie, kun je deze stap eenvoudiger doorlopen. Hieronder staan enkele stappen die je kunt volgen om een hypotheek aan te vragen.

 

  1. Maak een begroting:
    Maak een begroting van je inkomsten en uitgaven. Dit helpt je om te zien hoeveel geld je maandelijks kunt missen voor een hypotheek. Vergeet niet je vermogen en schulden ook in kaart te brengen.
  2. Bepaal je maximale hypotheekbedrag:
    Gebruik een online hypotheek calculator om een indicatie te krijgen van je maximale hypotheekbedrag. Houd er wel rekening mee dat deze calculatoren vaak een schatting zijn en dat je uiteindelijk altijd je financiële situatie moet bespreken met een hypotheekadviseur.
  3. Verzamel de juiste documenten:
    Verzamel documenten zoals je loonstrook, jaaropgave, spaargeld, schulden en eventuele andere documenten die je nodig hebt om een hypotheek aan te vragen.
  4. Kies een hypotheekvorm:
    Er zijn verschillende hypotheekvormen beschikbaar, zoals een annuïtaire hypotheek, een lineaire hypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. Kies de hypotheekvorm die het beste bij je past. 
  5. Vraag een hypotheek aan:
    Je hypotheekadviseur kan de gekozen hypotheek voor je aanvragen bij een bank of andere geldverstrekker. Houd er wel rekening mee dat er vaak bijkomende kosten zijn bij het afsluiten van een hypotheek, zoals advieskosten, notariskosten en taxatiekosten.

 

In samenvatting, het aanvragen van een hypotheek is een belangrijke stap in het proces van het kopen van een huis. Door een goede voorbereiding kan je samen met je hypotheekadviseur ervoor zorgen dat het aanvragen van een hypotheek soepel verloopt.

 

Wij geven je professioneel hypotheekadvies. Ontdek welke hypotheek het beste bij jou past en bespaar duizenden euro’s. Maak nu een afspraak. 

 

Contact

Linkedin

facebook

/door